今日，“2020北京国际金融安全论坛”在北京召开，清华大学五道口金融学院副院长周皓在会上表示，如果一个金融科技的业态，发展成一个占有主导地位的支付平台，就具备了金融市场上基础设施的形态，金融基础设施在任何国家都是被严格监管的对象，比如说纽交所，就是美联储和证监会一直监管的对象，比如说上交所，就是央行和证监会监管的重要对象，如果一个支付平台，具备了占主导地位的基础设施的地位，它就应该受到监管，这不是现在，而是若干年前就应该发生的事情，并不是很奇怪的事情。金融监管风险、金融监管安全的第一条就是基础设施的问题。

以下为演讲内容：

谢谢主持人，今天我们谈到金融安全，主要是从金融创新与金融科技的技术角度谈安全问题，今天上午几位嘉宾，特别是下午的两位开头的嘉宾都谈到这个问题，为了避免重复，我想随着稻葵老师提到的思路谈一谈金融科技、金融创新非技术方面的安全问题。这里边其实有一个社会安全、经济安全，甚至是国家安全的问题，为什么这么说呢?刚才几位老师，益平老师、稻葵老师都谈到了金融创新的监管风险和监管安全的问题，我想首先要补充一点的，金融科技监管方面的安全是几年前就应该重视的问题。这里面第一个例子，如果一个金融科技的业态，发展成一个占有主导地位的支付平台，就具备了金融市场上基础设施的形态，金融基础设施在任何国家都是被严格监管的对象，比如说纽交所，就是美联储和证监会一直监管的对象，比如说上交所，就是央行和证监会监管的重要对象，如果一个支付平台，具备了占主导地位的基础设施的地位，它就应该受到监管，这不是现在，而是若干年前就应该发生的事情，并不是很奇怪的事情。金融监管风险、金融监管安全的第一条就是基础设施的问题。

第二个，作为科技企业金融监管问题，就是所谓的市场占有率的问题，或者叫垄断的问题，在金融行业，什么样的尺度可以被理解为垄断呢?不是二取一，也不是三取一，在美国的银行业的储蓄市场上，任何一家机构，是不允许超过10%的储蓄市场的占有率，在另外一种业态，比如说支付平台，超过10%也是一个非常大的门槛。所以，因为金融行业的特殊性，它对竞争和垄断的要求监管的要求更高于实体产业的部门，所以我想第一个金融科技发展，这是金融安全产业园，最重要的安全就是监管安全要能够遵守，能够做到。

我想讲的第二个金融科技的安全，就是非技术性的安全，是违反经济规律的安全问题。大家知道，我们现在六千多家P2P，刚才益平信息不够更新，现在已经完全清零了，今天上午的信息。为什么会清零?因为P2P给你提供的一个投资机会，据说发起人是担保你7%的回收率，在无风险的利率只有2%、3%的情况下，一个平台交易机构怎么能给你保证7%或者是更高的收益率呢?最后就是卷钱逃跑的风险，所以不吻合经济规律的金融科技的业态是不安全的。

第二个违反经济规律的金融科技是不安全的例子，实际上刚才益平和稻葵都提到了普惠金融里面，给收入风险比较高，没有偿付能力的人过度地贷款，是抢夺性贷款，因为他们还不起贷款，强迫给他们贷款，就是质押他们的房子、财产，或者是其他的收入，实际上是对人的一种欺压。信用不高的人，贷款的利率应该是比较高，一般是承受不起，欺诈性贷款，虚伪的给他很低的利率，如果拿到以后，他还不上，又惩罚性给予很高的利率，这不是普惠金融，在任何一个国家，就是犯罪，都是可以被法庭起诉的。第二个例子，违反经济规律的金融创新业态是不安全的，也不可能持续的。

第三个金融安全的问题，是金融科技创新所带来的收入不平等的问题，社会安全的问题，大家都知道，在美国，过去十几年，金融科技，科技发展非常快，但是全民收入的中位数不仅没有上升，反而下降了，社会的不平等在加剧，失业和底层收入的人的收入是下降的，所以才会出现一些民粹主义的潮流，反对移民的潮流，会出现这种情况。这是非常具有警示的例子，在科技进步、金融科技创新、精英阶层，或者说大部分人得到这个技术创新好处的时候，国家不能忽略金融创新的弱势群体，最近谈到的老年人不能到医院挂号、不能上公共汽车、不能健康宝认证等等，虽然这些是少数人在技术进步当中没有得到好处，但在一个社会是有可能把它渲染成全社会的现象，美国2016年的选举就是这样的例子。所以我们要警惕在金融科技进步的时候，弱势群体分享不到这种进步的成果带来的社会收入不平等加剧，以及社会不安定的问题。避免出现美国2016年到2020年的状况。

总结一下我今天简短地补充一下，主要的关于金融安全的技术方面的讨论，要特别强调科技创新、金融安全在监管方面的风险，在收入不平等方面的风险，以及在经济规律是否违反经济规律方面的风险，谢谢大家。